Hello à tous,

L’investissement en bourse peut être un moyen rentable de faire fructifier son patrimoine à long terme (certains ETFs font une moyenne autour de 8% à 10% par an).

En France, les investisseurs peuvent acheter et vendre des actions en utilisant un compte de courtage en ligne auprès d’un établissement financier agréé. Il est important de comprendre les risques associés à l’investissement en bourse et de faire une étude approfondie avant d’investir, en prenant en compte ses objectifs financiers, sa tolérance au risque et sa situation personnelle. De plus, il est souvent conseillé de diversifier son portefeuille d’investissements pour réduire les risques.

A l’époque ou j’ai commencé ce blog, je n’étais que très peu intéressé par la bourse mais j’ai appris énormément de choses qui m’ont fait changer d’avis mais également appris que la diversification reste la meilleure solution (d’ailleurs mon articles sur les ETFs aurait peut être besoin d’un refresh). Pour informations, sur le long terme, les risques sont très faible.

Le Plan d’épargne en action : PEA

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est un compte d’épargne destiné à l’achat d’actions cotées en bourse. Il permet de bénéficier d’avantages fiscaux en échange de certains engagements de détention. Les gains réalisés sur les actions détenues dans un PEA sont exonérés d’impôt sur le revenu si le PEA est conservé pendant au moins 5 ans.

Pour ouvrir un PEA, vous devez être domicilié fiscalement en France et avoir 18 ans révolus. Il existe des limites de versement sur un PEA, le plafond est actuellement de 150 000€, cependant, il ne s’agit que de la limite de dépot, celui-ci peut les dépasser avec les intérêts générés. Les actions éligibles sont les actions de sociétés européennes ou les actions d’entreprises françaises. Les actions étrangères ne sont pas éligibles à un PEA (sauf certains ETFs à réplication synthétique comme les fameuxMSCI World et S&P500).

Il est important de noter que les investissements effectués dans un PEA sont soumis aux risques liés à l’investissement en bourse, comme la fluctuation des cours des actions. Il est donc recommandé de bien comprendre ces risques avant de placer de l’argent dans un PEA et de consulter un conseiller en investissement, un courtier en ligne ou vous informer par vous même. Pour ma part, j’utilise beaucoup Youtube et divers articles de blog présents sur internet.

Le Compte Titre Ordinaire : CTO

Un compte titre ordinaire (CTO) est un compte bancaire permettant d’acheter et de vendre des actions en bourse. Il permet de détenir des actions directement, sans passer par un PEA ou un contrat d’assurance-vie. Il est similaire à un compte courant.

Les gains réalisés sur les actions détenues dans un CTO sont soumis à l’impôt sur le revenu et à la prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) mais il existe des abattements en fonction de la durée de détention des actions.

Il n’y a pas de limite de versement annuel sur un compte titre ordinaire contrairement à un PEA qui a des limites. Il est possible de détenir n’importe quel action éligible à la cote de marché. Cependant, il est important de noter que si vous envisagez de placer des sommes importantes sur des actions.

L’assurance-vie

L’assurance-vie est un produit d’épargne qui permet de placer de l’argent dans différents supports tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement, etc. Les gains réalisés sur un contrat d’assurance-vie sont soumis à l’impôt sur le revenu et à la prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) mais sont soumis à des abattements en fonction de la durée de détention du contrat. Il existe des limites de versements annuels pour un contrat d’assurance-vie.

Il existe deux types de contrats d’assurance vie, les fonds euros et les contrats en unités de compte. Les contrats en euros présentent un rendement garanti par l’assureur, le rendement dépend de la performance des placements garantis. Les contrats en Unité de Compte (UC) placent l’argent des épargnants dans des supports boursiers ou immobilier qui varient selon les politiques de gestion des assureurs ou sur des supports individuels choisis par l’épargnant. Les rendements de ces contrats dépendent de la performance des placements et sont donc potentiellement plus élevés, mais également plus risqués.

L’avantage de l’assurance-vie est le transfert du contrat à un proche donc utile si vous souhaitez effectuer une transmission à un enfant.

Il est important de noter que l’assurance-vie est un produit à long terme, les contrats sont soumis à des frais et des clauses de rachat. N’hésitez pas à vous informer.

Juste un dernier conseil, les contrats en lignes sont les moins chers en frais donc évitez ceux des banques physiques.

La fiscalité

Après présentation des 3 enveloppes, parlons de la fiscalité.

PEA :

• Avant 5 ans : la fiscalité est de 30 % sur les plus values (17,2% pour les taxes sociales + 12,8 % d’imposition). Tout retrait entraine automatiquement la liquidation des actions et ETFs et la fermeture du PEA (il faudra en ouvrir un nouveau).
• Après 5 ans, la fiscalité est de 17,2%, la partie impôt est a 0.

La fiscalité ne s’applique uniquement si l’on retire de l’argent. Si vous vendez des actions et que vous ne retirez pas l’argent de l’enveloppe, vous n’êtes pas imposé.

CTO :

La fiscalité est très simple : 30% sur les plus values (17,2% pour les taxes sociales + 12,8 % d’imposition) donc les dividendes sont taxés et la revente d’actions également donc pas forcement judicieux si vous n’utilisez pas d’ETFs capitalisant par exemple.

Aucune fermeture du CTO peut importe le moment du retrait.

L’assurance-vie:

Le sujet le plus complexe au niveau de la fiscalité:

• Avant 8 ans : 30% sur les plus values (17,2% pour les taxes sociales + 12,8 % d’imposition)
• Après 8 ans :
  • 17,2% pour les taxes sociales les plus values jusqu’à 4600€/an (9600€ pour un couple)
  • 24,7% entre 4600€ et 150000€ les plus values (17,2% pour les taxes sociales + 7,5% d’imposition)
  • 30% sur les plus values (17,2% pour les taxes sociales + 12,8 % d’imposition)

Comme pour le PEA, La fiscalité ne s’applique uniquement si l’on retire de l’argent.

Voici un petit tableau récapitulatif :

Conclusion

Je n’ai uniquement choisit que des placement ou nous avons un contrôle et ou l’on est libre de retirer son argent (c’est aussi le but de la liberté financière), c’est pour cela que je n’ai pas parler de PER (plan d’épargne retraite), PEL (plan d’épargne logement) etc…

Pour ma part, je possède les 3 cités :

• Un PEA chez Bourse Direct (les frais les moins cher du marché) – Code parrain : 2021798564
• 2 Assurance vie chez Boursorama et Linxea (pour prendre date)
• Un CTO chez Trade Republic

En espérant que cet article vous aidera à mieux comprendre le fonctionnement des enveloppes pour investir en bourse.

 

Monsieur M.